“走到人生的某一个阶段时,我决心要成为一个富有之人。这并不是因为爱钱的缘故,而是为了追求那种独立自主的感觉。”这段话来自美国著名投资家查理·芒格,如果你对他的名字感到陌生,那么你一定听说过他的黄金搭档——沃伦·巴菲特。身为一名理财规划师,我十分认同“财富与自主”之间有着密不可分的关系。作为女性这份“独立自主”又显得更加可贵。有统计表明家庭理财的主角68%是女性,但其中70%的女性是家庭存折、信用卡、票据的“保管员”,并没有系统的为自己或家庭财务做过理财规划。这样的“特殊身份”决定了女性必须具有一定的“财商”,才能把家庭资产打理得井井有条。在三八妇女节到来之际,理财师为所有女性送上一份礼物——我们将分阶段来介绍不同年龄段女性该如何理财规划。初入职场:培养储蓄习惯积累投资本金这个阶段的女性刚从学校毕业,初入社会,工资不高,花销相对较高,并且大多没有明确的理财目标,投资经验也很欠缺。理财建议:这一阶段最重要的投资就是自己,投资自己并不是意味着把花销都用于吃好的穿好的,而是量力而为,把钱用在提高自身修养和能力上,例如参加培训提高职业技能,多看书,建立人脉资源等。这时的你开始有了收入,虽然起薪可能并不高,在这个阶段应当开始培养自己的储蓄习惯,这对今后的理财人生会起到很关键的作用。首先建议从合理控制收支开始,不要做月光族。可以充分利用各种生动、便利的记账软件等应用程序来培养记账和预算的习惯。其次可以合理使用信用卡从而增加现金的流动性。年轻人的风险承受力高,建议把月收入的20-30%用于强制储蓄,在储备到3-6个月的月支出作为紧急备用金的情况下(根据自身情况灵活掌握),可再将其中10%左右用于股票型、混合型基金定投,这样做可以在未来5-10年为自己积累一笔可观的财富。保障方面这一阶段手中资金有限,因此建议在社保健全的前提下,用不超过年收入5%的资金来为自己购买消费型意外险和消费型重疾险。成家立业:关注家庭财务健康完善家庭财务组合这个阶段的你事业进入稳定期,收入增加,准备成家或已经成家。在这一阶段的女性通常有许多理财目标:买房、买车、结婚、生子等等。理财建议:这个阶段的你需要将个人财务独立的视角转换到家庭财务健康。这时的家庭收入和支出都在上升,储备足够紧急备用金的情况下,丰富自己的投资知识以及投资渠道,积累相关投资经验,完善家庭投资组合。建议将家庭收入的30%左右用于理财,一部分用于购买国债、银行理财产品、债券型基金等中低风险产品,一部分可根据风险承受能力配置股票型基金、混合型基金、贵金属等高风险产品。用年收入的5%左右为自己和家人配置消费型意外险和消费型重疾险,还可以根据经济状况考虑配置定期寿险、分红型保险。初为人母:储备教育基金让资产稳步增值这个阶段的你财务状况稳定上升,身上的担子也越来越重,不仅要抚养孩子,有些家庭还要承担起赡养老人的责任。一些妈妈因为种种原因将孩子放在老家由老人教养,这一现象在北上广尤甚,还有一些女性成为单身妈妈。无论以上哪种情况,这个阶段的财务保障变得尤为重要。理财建议:这段时期,紧急备用金的储备很重要,以应对孩子、老人的突发支出状况,金额以3-6个月的家庭支出为佳。资产配置以中等风险产品为主,适当配置高风险产品。让孩子有保障的前提是父母都有保障,社保齐全的同时首先考虑给家庭经济支柱购买商业保险,这样一旦有意外发生,能保证最基本的家庭生活水平,孩子的生活也就有了保障。其次是给非家庭经济支柱购买商业保险,以消费型意外险、消费型重疾险、定期寿险为主。在孩子1-2岁时要考虑为孩子购买保险、储备教育金。家庭年保费支出占年收入的5-10%比较合适,保额应为家庭年收入的10倍。教育金是一项时间较长的投资,所以应该及早准备,并选择一种能与孩子一起“成长”,具有长期投资优势的产品,可以采用基金定投的方式给孩子储备教育金,5-10年后将是一笔不小的财富。人到中年:减少高风险投资加强健康保障对中年女性来说稳定富足的生活和家人的身体健康是变成生活最大的期待。这个阶段也正是家庭财富高速增长时期,对财务保障和稳健增值的功能更为看重,同时更需要加强家人及自己的健康保障。理财建议:这个阶段开始为自己、家人储备养老金。养老金的储备期限越长,对女性的晚年生活越有利,因此中年需要开始准备专门用于养老的费用了,这部分资金可以选择定投等小投资、细水长流的方式,也可选择分批投资风险较小的品种,比如国债、定存或固定预期年化预期收益的理财产品等,做好期限的选择。适当地加大保险需求的投入,对重大疾病的预防很重要,同时还应考虑购买定期寿险、养老险等,为晚年健康撑起保护伞,防止意外状况发生后造成财务危机。理财目标以保值为主,逐渐减少高风险理财产品的投资,中低风险产品如国债、银行理财、债券型基金都比较适合配置,对于资产较多并有一定投资经验的家庭来说可适当配置一些高风险资产,如股票型基金、混合型基金、QDII等。
女性在不同人生阶段应该采取的理财方法
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