从中国P2P行业的兴衰过程里

1.P2P是什么？就是点对点，也就是个人对个人的借贷平台。2013-2014年，3000多家P2P平台涌现，当时市场上充斥着各种各样的P2P理财产品。2015年后，随着e租宝、达达集团等互联网金融诈骗案的爆发，监管趋严。因此到2016年，超过1700家公司倒闭和退出，或进入清算程序。到2017年，这种倒闭的P2P平台已经达到五六成以上，一半以上已经倒闭。第二P2P的底层逻辑为什么P2P平台事故频发？不是因为监管，而是背后的金融逻辑不对。监管部门对P2P平台的定义其实是很准确的。比如银监会认为P2P是“网络借贷平台，即金融信息中介，不能直接或间接吸收存款资金或非法集资”。也就是说不允许你资金池。这和P2P平台要做的贷款业务是有冲突的。因为P2P是个人对个人的贷款业务。贷款的核心是什么？就是了解借款人的资质，包括还款能力和意愿。那么这个业务是不是可以在网上完成，通过借款人填表，或者分析借款人在网上留下的数据？目前看来非常非常困难。为什么？原因有三。第一互联网没有办法自动识别信息的真实性。比如你让一个借款人填表，哪个借款人会主动说自己不诚信？除了少数超级互联网公司，这些留在网上的零碎信息根本达不到征信的要求。互联网可以传递真实信息，也可以传递虚假信息。这两种信息对于互联网来说是完全一样的。所以对借款人资质的认定，不是说用互联网就能自动完成的。第二作为信息中介，只能收取信息中介费，很低。吸收存款是赚不到存贷差的。所以这一点点收入很难覆盖贷款业务的成本。我给你举个例子。很多人喜欢拿P2P平台鼻祖LendingClub做标杆。LendingClub真的一直坚持信息中介路线。不开资金池不联系资金，从双方收取一点服务费作为盈利点。其实这种高火的公司利润很低。仅在2016年，它就损失了1.46亿美元。然后在当时轰轰烈烈上市之后，至今股价已经跌了80%。上市之初其市值为50亿美元。截至今年其市值仅剩17亿美元。所以在目前的情况下，一个信息中介很难支撑贷款业务的成本。第三P2P做的小微贷款是传统银行不愿意做的高风险、高成本的业务。现在很多P2P平台没有互联网技术，完全没有金融专业知识。那么没有数据，没有风险管理，没有有效的获客渠道，怎么可能没有问题呢？三、选择P2P的原则如何判断P2P平台是否可靠？把握一个原则：一个P2P平台要想成功，必须拥有大量的优质数据、有效的风险识别技术和强大的算法。换句话说你投资的P2P平台需要在互联网和金融风控这两项技术上有非常高的壁垒。如果这两个条件都不满足，我很难给这个平台一个非常正面的评价。希望你明白金融创新不是那么容易成功的。一是背后需要强大的金融逻辑；第二，需要满足现实中的条件。如果这两条规则都失败了，金融创新可能只是一个噱头或者海市蜃楼。四、P2P另辟蹊径3354现金贷刚才说了，P2P平台作为信息中介，只能收取代理费，但代理费很难盈利。到了2016年，P2P倒闭跑路过半，剩下的很多平台都挣扎在倒闭的边缘。所以国内很多平台都找到了一条新路，就是可以做现金贷。你会看到从2016年底开始，很多P2P平台都在拼命寻求进入现金贷市场。根据我们现在能得到的数据，至少有30多家大型P2P平台在做这种现金贷业务。他们是怎么做现金贷的？其实网贷平台的现金贷资产证券化不是平台自己做的，因为资产证券化是有门槛的。网贷平台本身没有资质，需要和其他中介机构(如信托、资管、券商等专业金融中介机构)共同完成。现金贷证券化还需要经过律所审查，会计师事务所审计，才能得到银行、信托、基金等投资机构的认可。私募形式的现金贷证券化不会在公开市场上市。专业的金融中介会与机构投资者沟通、推动，完成卖出过程。公开发行形式的现金贷证券化产品要经过债券市场监管机构的审核，并公开上市。银行、信托、信托基金可以直接在公开市场参与认购。5.P2P做现金贷还是很危险的。但是P2P做现金贷业务还是很危险的。为什么这么说？1.其实就是高利贷生意。首先你可以看到它的操作非常简单，对年轻人很有吸引力。下载一个App，填写一些信息，姓名，身份证，照片，手机号，或者给一个支付宝或者微信账号，就可以获得现金贷。审核简单资金秒到，还款方便。而且听起来利息也不高。这些平台往往会告诉你，借5000块钱，一天还几块钱就够了。比如你借5000元，三个月，这三个月每天只需要付10元利息。很多年轻人听，一天10块钱。挺划算的他们就高高兴兴借了，可能还想借更多。但你稍微用用脑子，就能算一笔账。三个月就是90天，每天10元。然后这三个月你就付出了900块钱的利息，3个月到期的时候你要还5900元钱。换一句话说这3个月你已经付出了18%的利率。那么年化的利率是72%，这个数字会让那些觉得自己占了便宜的年轻人吓一跳。72%的利率，这不是高利贷吗？没错。很多现金贷平台做的就是高利贷的生意，目标客户就是那些收入不高，消费欲强，还血气方刚的年轻人。它们用这种小额加上短期的包装，让年轻人觉得特别划算，似乎可以轻松地拿一笔钱，就买苹果手机，打王者荣耀，买化妆品，甚至去整容。而且由于操作这么简单，很多人会在多个平台上循环借款。2.潜在风险：牵一发而动全身我仔细研究了一下几家在美国上市的中国现金贷平台，发现它们的活跃用户是平均每半年借款6次，而且有30%以上的客户在3个以上的平台借款。这意味着什么呢？第一，这些客户完全就是常客，不是像平台所说的偶然应急的流动性需求。第二在多个平台上借款，很大的概率就是在“撸口子”。什么叫撸口子呢？就是借新债还旧债。这样的客户他们的偿还能力很差，违约的概率是很大的。他们不断地撸口子，也就相当于一层一层地加杠杆，这样的贷款市场风险是非常容易积累的，只要一个平台出问题，很多平台就会牵一发而动全身，造成整个现金贷市场的崩溃。六、现金贷公司倒闭了，投资者怎么办？很多人关心，公司倒闭了，那投资者怎么办呢？现金贷公司倒闭了，也不一定意味着借款人不必还钱，只是这些钱能不能还回来疑问比较大。比如说2017年11月，一家现金贷平台“凌波微贷”倒闭了，但公司对借款人的催收并没有停止。一方面资金的提供方拥有债务合约，仍可以要求借款人还钱。另一方面平台上留下的坏账，也可能会转卖给其他公司，别家公司接收后可能重新展开催收计划。但是这些催收的结果是不确定的，不宜过于乐观。七、互联网金融的未来目前互联网金融平台的征信工作已经开始。今年1月，央行发布公告，已经受理百行征信有限公司（筹）的个人征信业务申请。这就是互联网金融平台的“信联”，未来将逐步实现互联网金融征信信息共享，也会纳入央行征信中心，与银行信用体系链接。信用体系建设是个缓慢的过程，任重而道远。千里之行始于足下，迈出第一步很关键。相关问答：相关问答：上个月被骗57000元【自己的四千加上网贷】，想死的心都有，现在几乎抑郁，现在要还，还不了了，怎么办？我之前踩过这个坑，给大家科普一下，这是一个新骗局的案例。第一步“广撒网”。他会通过平台上的各种兼职群，刷单群，qq兼职群来加你，我对他们的这种模式叫做“广撒网”，有些宝妈或者下班的想做兼职的兄弟就会点进去，然后加入群聊，也包括头条号上的，我有亲身经历，后面再说。第二步“筛选好鱼”然加完微信以后，他会把你拉进另外一个群，然后群里会有一个管理员和你私聊，问你填写个人信息，到这一步都是没有什么问题的，他会根据你的信息开始放出钓饵，引你上钩。第三步“吃饵”接着他会让你做任务，一般都是他发给你一个链接，有淘宝的，有京东。在给你一个付款码，一般都是十几二十几块的小东西，但不让你在京东买，他会在给你一个付款码，让你支付给付款码，你支付成功后，在给你一个网址和另一个人的微信。我会把第一个人的微信叫“引导员”。第二个人的微信叫“心理指导员”。第四步叫“养猪”接着你就可以挣钱了，刚开始是三五块，然后变成五六块块，最后变成七八块这是第一天。第二天的时候，他会让你点一个链接下载一个软件，叫“企业密信”，还有其他类似于这种的软件，我看了一下这个软件的介绍，他有一种“阅后即焚”的功能，这个功能会让你和“心理指导师”的聊天记录等一切记录抹去。等你完成注册后，加完好友，加完好友之后，下一步给你一个网址，一般都叫“彩彩乐什么的”，并让你在这个网址在注册一个账户，“指导员”会说已经把佣金转到里面去了，你查了一下确实在里面，但暂时还不能提现，必须在做三个任务才会提现，这会让你的警惕心放下来一点。接着还是昨天的那种任务，是十几块的，二十几块的，三十几块的，当你做完三个任务后，提取现金一看，赚了三四十了，你的警惕心整个都会放下。接着第四个任务就会上升到五十左右，会给你说做完三个或者四个任务，才能提取现金一次，你因为是真的赚到了三四十现金，已经尝到甜头，肯定会照办，殊不知你已经吃了他的饵料而不自知。第五步“被套牢”接着“心理指导员”会继续给你发任务，第五个任务是80元左右的，佣金是50元，第六个任务是500左右的，佣金是三四百元，第七个是3000左右，佣金是两千元的。以你当时的心理状态，做到第六个任务的时候，你还能接受，当做到第七个任务的时候，你又会谨慎起来，当你犹豫的时候，“心理指导员”会给你发各种提现图片，让你放心，做了这个任务就能赚到两三千的，你如果有一点贪心，就会直接做的。第六步“系统崩溃，加钱解套！”当你被套进去三四千的时候，他们的那个系统会瞬间崩溃，因为系统崩溃呢，这个任务没有做完，接着会说：“亲，你这个任务没有做完，后台显示不出来，你在做一单，就可以提取出来了！”第八个任务就会上涨到了六千元，你是做，还是不做呢?做，你会在进去六千块，整整一万元进去了，有希望提取出来，不做，你四千块钱瞬间就没有了。第七步“我们是正规公司，提现所得税的！”当你进去了一万块钱后，你的“心理指导员”会说，你刚才那个是个连环任务，做了一个，就必须把第九个任务做完，不然还是提取不出来。你这个时候已经有点急了，但最终你左右权衡一下，还会继续去做，第九个任务是一万块钱这个档次的任务，你做还是不做?当你做完第九个任务后，已经进去了两万块钱，你是不是想弄回来?别急，他又会说，还要交一万个人所得税，你交还是不交?一般到这个程度的话，会呈现两极分化，一种人是直接报警，一种人是继续上号??结束语这是我老婆之前被骗的案例，因为家里是我管钱，她一般口袋里就几千元用来家用，还好他是找我要钱的，我长了个心眼，在各个平台查询所谓的“接单群”，然后直接报警，这才没有损失太大。题主已经被骗了，吃一堑长一智，保存好你的证据，想办法找到他。或者你可以想办法配合公安部门把他们“钓”出来，这个我就不多说了。大家觉得有帮助就多多点赞，避免让更多的人掉进这个坑里去。